定期預金とは？普通預金との違い・金利・満期・中途解約をわかりやすく解説

定期預金とは、あらかじめ預入期間を決めて金融機関にお金を預ける預金商品です。 原則として満期まで預けることを前提としており、 一般的には普通預金より高い金利が設定される傾向があります。

一方で、自由に引き出せる普通預金とは異なり、 満期前に中途解約すると、預入時に表示されていた金利が適用されないことがあります。 定期預金を利用するときは、金利だけでなく、預入期間、満期時の取扱い、 中途解約時の条件なども確認することが大切です。

本記事では、定期預金の基本的な仕組み、普通預金との違い、 金利と利息の計算方法、満期、自動継続、中途解約、 預金保険制度までをわかりやすく解説します。

本記事は、全国銀行協会、金融庁、国税庁および各金融機関が公表する情報を参考に作成しています。 金利や取扱条件は金融機関や商品によって異なるため、 実際に預け入れる際は各金融機関の商品説明書などをご確認ください。

このページで分かること

• 定期預金の基本的な仕組み
• 普通預金と定期預金の違い
• 金利と利息の計算方法
• 満期と自動継続の仕組み
• 中途解約した場合の取扱い
• 預金保険で保護される範囲

定期預金とは

定期預金とは、1か月、3か月、6か月、1年、3年など、 あらかじめ預入期間を決めてお金を預ける預金です。

預入時に定められた満期日まで預けることを前提としているため、 日常的な入出金に利用する普通預金とは性質が異なります。

定期預金は、当面使用する予定がない資金を一定期間預けたい場合に利用されます。 金融機関や商品によって、最低預入金額、預入期間、金利、 満期時の取扱いなどが異なります。

定期預金の主な特徴

• 預入時に満期日を決める
• 一般的に普通預金より高い金利が設定される傾向がある
• 原則として満期まで預ける
• 満期時には、設定した取扱方法に応じて、元金と利息を受け取るか、新しい定期預金として継続される
• 満期後に自動継続する商品がある
• 中途解約すると適用金利が低くなる場合がある

ただし、金利が高いかどうかは、金融機関、預入期間、預入金額、 キャンペーンの有無などによって異なります。

「定期預金だから必ず普通預金より有利」とは限らないため、 実際の適用金利と取扱条件を確認する必要があります。

普通預金と定期預金の違い

普通預金は、給与の受取り、公共料金の引き落とし、 日常的な入出金などに向いています。

定期預金は、一定期間使う予定がない資金を分けて管理したい場合に向いています。 生活費や急な支出に必要となる資金まで定期預金にすると、 必要なときに中途解約しなければならなくなる可能性があります。

定期預金の預入期間

定期預金の預入期間は、金融機関や商品によって異なります。 一般的には、次のような期間が設定されています。

• 1か月
• 3か月
• 6か月
• 1年
• 2年
• 3年
• 5年
• 10年

預入期間が長いほど、必ず金利が高くなるとは限りません。 市場金利や各金融機関の方針によっては、 短い期間の定期預金の方が高い金利になっている場合もあります。

預入期間を選ぶときは、金利だけでなく、 その資金をいつ使う予定があるかも考えることが重要です。

定期預金の金利とは

定期預金の金利は、預けた元金に対して、 どの程度の利息が付くかを示す割合です。

金利は通常「年0.5％」「年1.0％」など、 1年間預けた場合の年利率として表示されます。

例えば、年1.0％の定期預金に100万円を1年間預けた場合、 単純計算による税引前の利息は1万円です。

ただし、実際の利息は、預入日数、単利・複利の違い、 利息計算単位、端数処理、税金などによって異なる場合があります。

定期預金の利息計算例

100万円を年1.0％の定期預金に1年間預けた場合の、 単純な計算例は次のとおりです。

税引前利息は、次のように計算します。

1,000,000円 × 1.0％ ＝ 10,000円

個人が受け取る一般的な預貯金の利息には、 原則として20.315％の税金が源泉徴収されます。

そのため、税引後に受け取る利息の概算は次のとおりです。

10,000円 ×（1－20.315％）＝ 約7,969円

定期預金の満期時に受け取る利息は、表示された金利から税金が差し引かれます。 私自身、税引前の金額だけを見ていたため、実際の受取額が思っていたより少なく、 少しがっかりしたことがあります。 あらかじめ税引後の受取額まで確認しておくと安心です。

※実際の受取額は、金融機関の利息計算方法や端数処理によって異なる場合があります。

固定金利と変動金利の違い

定期預金には、固定金利型と変動金利型があります。

一般的な定期預金では固定金利型が多く見られますが、 商品によって条件が異なるため、預入前の商品説明書の確認が必要です。

定期預金の満期とは

満期とは、定期預金を預けるときに決めた預入期間が終了する日のことです。

満期を迎えると、元金と利息が支払われます。 ただし、実際の取扱いは、預入時に選択した満期時の取扱方法によって異なります。

主な満期時の取扱方法には、次のようなものがあります。

• 元利自動継続
• 元金自動継続
• 自動解約

元利自動継続・元金自動継続・自動解約の違い

自動継続の場合、継続後の金利は、 原則として満期日時点で金融機関が定めている金利になります。

最初に預け入れたときの金利が、その後も継続して適用されるとは限りません。 満期が近づいたら、継続後の金利や他の商品も確認するとよいでしょう。

定期預金は途中で引き出せる？

定期預金は、原則として満期まで預けることを前提とした商品です。

ただし、多くの金融機関では、やむを得ない事情がある場合などに 満期前の中途解約を受け付けています。

中途解約した場合は、預入時に表示されていた定期預金金利ではなく、 金融機関所定の中途解約利率が適用されることがあります。

その結果、当初想定していた利息よりも、 実際に受け取る利息が大幅に少なくなる可能性があります。

中途解約の可否、手続方法、適用される利率は、 金融機関や商品によって異なります。

定期預金を中途解約すると元本割れする？

一般的な円定期預金では、中途解約しても、通常は預けた元金が減ることはありません。

ただし、預入時の金利ではなく、所定の中途解約利率が適用されるため、受け取れる利息が少なくなる場合があります。

また、外貨定期預金や仕組預金などは、 一般的な円定期預金とは異なるリスクがあります。 為替相場や商品の条件によっては、円換算した受取額が預入額を下回ることもあります。

商品名に「定期預金」と付いていても、 一般的な円定期預金と同じ仕組みとは限らないため注意が必要です。

定期預金のメリット

• 普通預金より高い金利が適用される場合がある
• 預入期間中に使わない資金を分けて管理できる
• 固定金利型では満期までの利息を見通しやすい
• 一般的な円定期預金は値動きがなく、元金を管理しやすい
• 一定範囲について預金保険制度の対象になる

生活費や緊急時の資金と分けておくことで、 貯蓄を計画的に管理しやすくなります。

定期預金のデメリットと注意点

• 満期まで自由に使いにくい
• 中途解約すると利息が少なくなる場合がある
• 市場金利が上昇しても、固定金利型では預入時の金利が続く
• 長期間預けても金利が高いとは限らない
• キャンペーン金利には条件が付いている場合がある
• 表示金利から税金が差し引かれる

特に、当面使う予定がある資金や、急な支出に備える資金を すべて定期預金に預けることは避けた方がよいでしょう。

キャンペーン金利を確認するときの注意点

金融機関によっては、通常の金利より高いキャンペーン金利を 期間限定で設定している場合があります。

キャンペーン金利を比較するときは、金利の高さだけでなく、 次の条件も確認する必要があります。

• キャンペーンの申込期間
• 適用される預入期間
• 最低預入金額と上限金額
• 新規口座開設者限定か
• 新たに入金した資金だけが対象か
• インターネット申込み限定か
• 満期後に適用される金利
• 中途解約した場合の利率

私自身、キャンペーン金利に魅力を感じ、普段は利用していない銀行で定期預金を組んだことがあります。 しかし、満期後に預金を解約して資金を移す際、手続方法が分かりにくく、 思っていた以上に手間がかかりました。

キャンペーン金利を利用するときは、金利の高さだけでなく、 満期後の取扱い、解約手続き、他行への振込方法や振込手数料なども確認しておくと安心です。

高い金利が適用されるのが最初の預入期間だけで、 自動継続後は通常金利になる商品もあります。

定期預金は預金保険制度の対象？

日本国内に本店がある銀行などに預けた一般的な円定期預金は、 原則として預金保険制度の対象です。

定期預金や利息の付く普通預金などの一般預金等は、 1金融機関につき預金者1人当たり合算して、 元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。

同じ金融機関に普通預金500万円と定期預金800万円がある場合は、 合計1,300万円として計算されます。

この場合、元本1,000万円までとその利息等が保護の対象となり、 1,000万円を超える部分については、 破綻した金融機関の財産状況に応じて支払われることになります。

外貨預金など、預金保険制度の対象外となる商品もあります。 預入前に対象商品であるかを確認してください。

定期預金が向いている人

• 当面使う予定がない資金がある人
• 元金を大きく変動させずに管理したい人
• 普通預金と貯蓄用資金を分けたい人
• 満期まで資金を置いておける人
• 株式や投資信託のような価格変動を避けたい人

ただし、定期預金だけでなく、普通預金として確保しておく生活資金や 緊急時の予備資金とのバランスも重要です。

定期預金を選ぶときの確認ポイント

• 適用金利
• 預入期間
• 最低預入金額
• 固定金利か変動金利か
• 単利か複利か
• 満期時の取扱い
• 中途解約時の利率
• キャンペーンの適用条件
• 預金保険制度の対象か

金利だけを見て決めるのではなく、 預入期間中にその資金が必要にならないかを考えたうえで選びましょう。

よくある勘違いと注意点

• 表示金利がそのまま受取利息になると思ってしまう
• 預入期間が長いほど必ず金利が高いと思ってしまう
• 満期後も同じ金利で自動継続されると思ってしまう
• 中途解約しても当初の金利が適用されると思ってしまう
• すべての預金が全額保護されると思ってしまう
• 外貨定期預金も円定期預金と同じ安全性だと思ってしまう

金融機関のウェブサイトに表示されている金利は、 通常、税引前の年利率です。

実際に受け取る利息、適用期間、満期後の取扱いまで確認することが大切です。

まとめ

定期預金は、あらかじめ預入期間を決め、 原則として満期までお金を預ける預金商品です。

普通預金より高い金利が設定される場合がありますが、 中途解約すると当初の金利が適用されず、 受け取れる利息が少なくなる可能性があります。

定期預金を選ぶ際は、金利だけでなく、 預入期間、満期時の取扱い、中途解約利率、 キャンペーンの条件などを確認しましょう。

また、一般的な円定期預金は預金保険制度の対象となりますが、 保護される範囲は、同じ金融機関にある普通預金などと合算して、 預金者1人当たり元本1,000万円までと破綻日までの利息等です。

商品内容や金利は金融機関によって異なり、変更されることがあります。 実際に預け入れる際は、各金融機関の公式サイトや商品説明書で 最新の条件をご確認ください。

金融機関を探したい方は、 トップページの金融機関コード検索をご利用ください。

銀行・信用金庫・信用組合・JAの違いについては、 銀行・信用金庫・信用組合・JAの違いもご覧ください。

参考情報

• 金融庁「預金保険制度」
• 国税庁「No.1310 利息を受け取ったとき（利子所得）」
• 全国銀行協会「定期預金」

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